继大数据、云计算、智能投顾等技术在金融市场全盘落地后，区块链概念也在中国走出近三年的实验室验证和模式探索期，逐步打开应用场景。
目前区块链的规模化实质性应用场景，已囊括联合贷款备付金管理及对账、跨境直联支付结算、票据融资、票据托管等。同时，参与的持牌金融机构在逐步扩容，互联网银行、股份行、金融资产交易平台积极卡位。
当前，区块链应用市场尚未成红海，但硝烟渐浓。
五大应用场景落地
简单说来，区块链技术是一种在对等网络环境下，让参与各方通过特定的透明和规则，集体维护一个可信数据结构的技术方案。恰恰由于这个数据库不是由单一个体信用背书，而是由多方通过去中心化方式协作存取和管理，因此这个数据结构是不可伪造、不可篡改和可追溯的，可以解决复杂场景下多方协作和互信问题。
业内人士表示，上述特性决定了区块链技术天然适用于一些跨机构运作、数据时效性要求高、对保密性要求比较高的金融业务场景。
据了解，首家互联网民营银行微众银行就率先将区块链技术应用于联合贷款业务中的备付金管理及对账流程，搭载在核心产品“微粒贷”上。微众银行首席信息官(CIO)马智涛表示，“微粒贷”小额分散、纯线上审核定价并发放、贷款资金来源于同业合作及联合贷款模式等特性，高度适合充当区块链技术的应用载体。
2016年8月，微众与华瑞两家民营银行共同开发并上线基于区块链技术的联合贷款备付金管理及对账平台，合作行可通过此系统实时查看备付金账户情况及对账结果等信息，进行实时头寸监控；免除日终文件对账，把此前需要T+1的对账周期缩短到准实时。
在安全性得到验证后，洛阳银行、长沙银行亦于今年初相继接入该平台。截至今年3月末，微众区块链平台的应用数据记录笔数已达220万笔，微众银行下一步要做的，是在今年二季度推出该系统底层区块链平台的开源版本。
马智涛透露，“先期整整一年多时间，我们一直对区块链的底层技术进行加固。而现在半年多的零故障运行期，可以证明运用区块链技术，是可以缩短对账周期、提高运营效率、降低运营成本的。”
持有相似观点的还有招商银行。招行相关人士告诉记者，通过区块链技术作为特定金融场景的解决方案，可以简化交互流程，降低交流成本。但这个作用发生的前提，是该项特定场景区块链底层技术已经过检验。经过长时间的论证分析后，招行将区块链的首个应用场景框定在了跨境直联支付。
传统跨境支付业务耗时长，支付到账时间少则数小时、动辄跨日，业务痛点多。招行认为，区块链技术可减少跨界支付对SWIFT(环球同业银行金融电讯协会)报文系统的依赖，减少查询对账操作程序。此外，还有非常重要的一点，跨境支付交易量适中，可规避区块链技术的性能瓶颈。
招行的数据显示，自2月23日直联支付项目在内地与香港地区上线以来，截至目前已完成支付额超过2亿港币。
由中信银行前副行长、微众银行前行长曹彤掌舵的深圳区块链金服，则将区块链用于银行票据托管与票据融资场景上。该公司首期与数十家银行及非银机构建立联盟，后台通过区块链技术集中实时处理票据交易与融资，降低运营成本并提升效率。
联合贷款业务中的备付金管理及对账、跨境直联支付、银行票据托管与票据融资，中国的商业银行正通过自主发起或与机构合作两种形式，拿下了区块链应用的五大城池。
“P2P网络、加密、数据库技术加成在一起，形成一套完整的解决方案，就是区块链方案。它并不适用于全部类型的业务，如果一个场景本身要求就是由一个中心化的机构来主导所有交易流程，那么区块链对它意义不大。”马智涛向记者总结道，“区块链适用于跨机构、多主体参与的金融环境，它的好处是，可以实现有效的分工协作、实时运作监控，提